中国农业银行广州分行个人信用贷款业务现状分析

　　中国农业银行广州分行个人信用贷款业务现状分析

　　摘要：中国农业银行广州分行作为广州的大型国有商业银行，该行的个人信用贷款业务占据广州个人信用贷款市场的一定份额。然而，相对于较多银行近年来大力拓展个人信用贷款业务，中国农业银行广州分行重视经营对公业务、个贷业务增长缓慢的经营模式并无较大变化，该行的个人信用贷款业务发展受到掣肘。因此，中国农业银行广州分行有必要制定新的发展策略，促进该行个人信用贷款业务的发展。

　　关键词：个人信用贷款;中国农业银行广州分行;发展策略

　　中图分类号：F832.479文献标识码：A文章编号：1008-4428(20_)11-0164-03

　　一、绪论

　　(一)研究背景及意义

　　1.研究目的及意义

　　当前，面对互联网金融冲击、股份制银行向零售银行转型以及外资银行准入门槛降低等诸多挑战，国有商业银行所面临的竞争压力正在持续增加。而个人信用贷款业务由于近年来的迅速发展，已成为当今银行抢占的新兴利润增长点。为应对市场环境变化，国有商业银行需要在巩固传统业务的同时，正视个人信用贷款业务的发展。

　　个人信用贷款一般指商业银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币信用贷款。尽管我国于20_年已实现贷款利率和存款利率市场化，但由于我国居民存款的持续流失，商业银行为维持存贷比例，不得不提高存款利率来挽留存款。同时，由于各家银行之间的贷款竞争也相当激烈，每家银行的贷款利率不敢与竞争对手相差过大。因此，各银行的盈利策略，基本上都是围绕做大贷款规模，增加贷款发放金额的模式，通过规模效应以赚取高额利润。个人信用贷款业务作为迅速发展的新兴贷款品种，在银行实务中已展示出提升银行贷款规模的较好潜力。因此，加快个人信用贷款业务的发展，对中国农业银行广州分行拓展信贷业务，促进利润增长，有着一定的现实意义。

　　2.國内外个人信用贷款业务研究的现状

　　西方国家在二十世纪中期开始兴起个人信用贷款业务，但国外专门对个人信用贷款的研究较少，一般是将其归纳在个人消费贷款的研究范畴。1977年经济学家贝克提出资产负债管理理论，该理论认为金融机构要对贷款业务进行科学评估，根据贷款业务的性质来预测不良贷款率，然后依据评估结果决定贷款额度分配，测算经营效益。该理论对本文改善银行个人信用贷款绩效考核体系有一定参考意义。

　　国内目前对个人信用贷款的研究主要集中在小额贷款公司以及互联网金融领域，有关商业银行个人信用贷款业务的著作甚少。在银行实务中，个人信用贷款业务的发展正如火如荼，因此开展相关的研究，找出该业务的发展规律是必要的。

　　(二)研究思路与方法

　　1.研究思路及技术路线

　　当前国内外对个人信用贷款的研究着重对宏观领域的研究，如小额贷款公司信用贷款现状、互联网金融企业信用贷款状况等，缺乏对某一商业银行支行级别的个人信用贷款业务实务研究。本文通过研究中国农业银行广州分行的个人信用贷款业务实务，对该业务存在的问题进行分析，探寻改善该业务发展的策略及措施。

　　本文具体的研究方法如下：

　　(1)文献归纳分析法：本文通过查阅国内外有关个人信用贷款业务的相关文献，根据自身从事银行信贷工作多年的经验，总结出对中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的研究方向。

　　(2)实地调查法：通过前往中国农业银行广州分行实地调研，掌握第一手的资料，可了解该行个人信用贷款业务的实际情况。

　　(3)对比分析法：通过收集中国农业银行广州分行竞争对手的资料，将该行的情况与同行作横向比较，从中发现问题。

　　2.研究内容

　　本文首先分析收集到的中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的资料，结合国内外对个人信用贷款业务的研究，与同行现状作横向比较，与该行历史数据作纵向比较，从中发现该业务上存在的问题，提出改善问题的具体措施。

　　二、中国农业银行广州分行个人信用贷款基本情况

　　(一)中国农业银行广州分行整体概况

　　中国农业银行广州分行全称为“中国农业银行股份有限公司广州分行”，目前有18个一级支行，近280个基层营业网点，共有员工约1万人。截止到20_年7月，中国农业银行广州分行资产总额已超过4000亿元，本外币各项存款余额已达到3000亿元以上，本外币各项贷款余额已达到20_亿元以上。

　　中国农业银行广州分行设置公司业务部、个人业务部、结算业务部等机构部门，分管广州市内各农业银行二级支行的经营管理。对公业务根基深厚是中国农业银行广州分行延续多年的特色，近年来中国农业银行广州分行积极拓展业务范畴，推进包括个人信用贷款业务在内的新兴业务发展。

　　(二)中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的发展现状分析

　　中国农业银行广州分行的贷款产品，根据担保方式来划分，可分为有担保贷款和无担保贷款两类。无担保贷款是指借款人无须提供抵押、质押、担保，即可从银行获得纯信用贷款。如果该类纯信用贷款主要面向个人，则被定义为个人信用贷款。目前该行推出的个人信用贷款产品包括随薪贷、个人汽车贷款、国家助学贷款、消费保捷贷、留学贷款、家装贷等。

　　近年来，中国农业银行广州分行的个人信用贷款余额逐年上升。虽然没有直接的统计数据，经对比广州其他同行提供的数据，可推测截止到20_年上半年，该行的个人信用贷款余额应在30亿元以上，且逐年增长。同时，该行的个人信用贷款不良率较低，过去数年一直保持在1%以内。

　　三、中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的存在问题

　　(一)业务增长相对缓慢

　　根据民生银行、招商银行等银行的历年数据显示，广州部分商业银行已将个人信用贷款业务视为支柱业务之一，该业务正经历迅猛增长。仅在20_年前三季度，招商银行广州分行新增个人信用贷款便达到61亿元。民生银行广州分行的一款个人信用贷款产品“网乐贷”，在20_年前五个月的贷款余额便超过16亿元。相比之下，在20_年的上半年，中国农业银行广州分行的个人信用贷款业务在30亿元左右，发展相对缓慢。近两年中国农业银行广州分行对个人信用贷款业务积极推广，业务增长势头明显，但与广州同城的股份制银行相比，仍未成为该行利润增长的重要推动力。

　　(二)业务利润贡献度低

　　长期以来，对公贷款余额占中国农业银行广州分行全部贷款余额七成以上，个人贷款余额占比不超过三成。剔除个人贷款中的有抵押或有担保贷款业务后，个人信用贷款余额的占比更低。尽管该行开始关注并推动个人信用贷款业务的发展，但是与该行规模庞大、利润稳定的对公贷款业务所获得的大量资源投入相比，个人信用贷款业务获得的行内资源支持不多，仍有较大的提升空间。对公贷款业务与个人信用贷款业务在行内资源投入上的明显差异，是因为该行超过70%的利润来源于对公贷款业务。个人信用贷款业务的利润占比虽有所增长，仍处于较低水平，难以获得资源投入上的青睐。

　　(三)基层员工执行不到位

　　随着中国农业银行广州分行对个人信用贷款业务的逐渐重视，该行制定了政策解读、宣传策划和考核指标等一系列的执行方案，以推动该业务的发展。然而，该行的基层网点经办人员，往往只关注该业务的业绩提成比例、审批通过难易等直接涉及自身利益的因素，对国家政策、准入条件、业务流程等细节缺乏详尽了解，因此在执行贷款营销方案时未能贯彻到位。在实务中，网点经办人员经常收到申请材料缺失补漏的通知，降低审批效率，或误解贷款政策导致客户被拒，引起客户投诉。这与基层网点工作人员的个人能力素质有关，也与基层工作人员忙于应付各种考核、无暇抽出更多精力钻研个人信用贷款业务有一定关系。

　　四、中国农业银行广州分行个人信用贷款业务问题成因分析

　　(一)对公业务优先原则

　　中国农业银行广州分行作为大型国有商业银行，目前在经营模式上仍然偏重于发展大中型国企、政府单位等机构业务客户，这是有一定的历史和现实原因。在银行实务中，出于资金安全考虑，我国绝大部分各级政府部门、事业单位、国有企业、军队武警等单位机构的资金，都只会存放在实力雄厚、信譽良好、有较高安全保障的四大国有银行。这些单位机构所持有的庞大资金量，能让四大国有银行在我国居民存款不断流失的趋势下，仍可以占有大量低成本的存款，通过大规模发放贷款获得巨额利润。尽管如此，为抢夺这些能带来丰厚利润的单位机构存款，四大国有银行之间的竞争依然很激烈。在银行林立的广州地区，中国农业银行广州分行不得不耗费大量的精力投入到这场存款争夺战，把大部分贷款额度预留给大中型国企等单位，因此也确立了该行以对公业务为优先发展对象的经营模式。由于对公业务在中国农业银行广州分行长期占有重要的地位，该行对其他次要业务得到的关注和支持始终有限，难以大力扶持。

　　(二)创新推广力度不足

　　中国农业银行广州分行一直致力于个人信用贷款产品的创新，基本上覆盖了大部分社会需求。但是，有一个现象长期困扰着该业务的深入发展，即该行仍未拥有让社会印象深刻的“爆款”个人信用贷款产品。该行大部分的个人信用贷款产品同质性较高，缺乏识别度明显的明星产品，较少让客户留下鲜明印象。此外，该行的个人信用贷款产品竞争优势不明显，较易被其他银行的同类产品替代，甚至有些产品由于设计时的缺陷，被不法分子恶意骗贷，导致逾期贷款大量出现。部分基层网点为完成贷款指标考核，有意引导客户申请某些准入门槛较低、审批通过率较高的贷款产品，有意忽略对其他贷款产品的介绍，致使这些产品长期无人问津。

　　(三)绩效考核不够全面

　　中国农业银行广州分行当前对个人信用贷款业务的考核，侧重于考核经办人员在考核时点的总体贷款余额、新增贷款金额和总体不良贷款率。这种考核办法比较直观，便于该行根据业绩排名对经办人员进行奖惩。然而，该考核办法缺乏对每款产品进行细致分析，忽视单个产品在贷款申请过程中的难易，容易形成“马太效应”，即销量好的产品奖励越多，销量少的产品日渐式微，不利于个人信用贷款业务的均衡发展。例如，当该行重点推动信用卡的汽车分期付款业务期间，却造成个人汽车贷款业务的相对萎缩，造成两者此消彼长的局面。此外，该行对个人信用贷款业务的考核过程中，存在着对新产品推广期内重点考核、产品进入成熟期后考核弱化的现象。基层网点基于这一潜规则，为尽快完成考核任务，在某款个人信用贷款新产品推出初期大力宣传，集中力量营销，过一段时间后便逐渐减少资源投入，或者转向另一款上级部门重点考核的新产品，对旧产品的推广却因考核力度减弱而动力不足，影响各类个人信用贷款产品的均衡发展。

　　五、改善中国农业银行广州分行个人信用贷款业务的对策

　　(一)盘活存量客户资源

　　根据中国农业银行广东省分行数据显示，八成的客户在农行办理过一次贷款后就完全结清，办理贷款两次以上的用户不足两成。中国农业银行广州分行也面临着同样情况。因此，该行有必要争取存量贷款客户再次办理个人信用贷款，挖掘已有客户潜力，盘活存量客户资源。中国农业银行广州分行可尝试为存量客户评定个人综合授信额度，根据客户的职业、收入、征信记录等信息，允许客户在个人综合授信额度内重复多次申请贷款，简化贷款手续，激发客户的重复贷款动力。为降低因贷款政策放宽而可能增加的不良贷款风险，该行可优先受理优质客户申请，优质客户的范围可包括公务员、事业单位职工、大中型国企员工、上市公司员工、行业排名靠前的大型民企员工等工作相对稳定、收入有较高保障的人士。其次，可适当发展在该行有房贷记录的借款人士，或达到该行私人银行级别的富裕客户，在保证贷款质量的前提下，二次开发该类有一定偿还意愿及偿还能力的客户。

　　(二)提高产品知名度

　　当前中国农业银行广州分行的个人信用贷款产品种类已较全面，基本覆盖市场需求，但是产品市场同质化高，缺乏明星产品，难以给客户留下深刻印象。在广州其他银行销售的个人信用贷款产品中，平安银行有主打产品“新一贷”，招商银行有口碑较好的“生意贷”。上述竞争对手的个人信用贷款产品，凭着较广泛的社会知名度，不仅让有贷款需求的人士在选择银行融资时首先联想起这些产品，增加银行主动获客的机会，还可以凭着积累的品牌效应提升银行的声誉，产生银行与产品互相促进、互相提高的良好宣传效果。因此，中国农业银行广州分行有必要投入资源去研发一款竞争力强、能让群众印象深刻的个人信用贷款产品，并进行广泛宣传，培育成该行的明星产品，争取成为该行的品牌代言，在激烈的市场竞争中脱颖而出。

　　(三)改善考核评估方法

　　中国农业银行广州分行当前执行的个人信用贷款业务绩效考核办法，存在考核内容不够全面的缺陷。该行基层经办人员在营销时，倾向于向客户推荐对考核有利的个人信用贷款产品，而对其他产品较少提及，变相排斥其他产品，导致每款产品发展的不均衡。为此，中国农业银行广州分行应对每款个人信用贷款产品进行量化考核，规定每款产品的最低申请数量和通过率，划出每款产品的不良贷款率考核红线，促使全部个人信用贷款产品的发展达到总体均衡，从根本上摆脱因部分产品业务过度发展而形成潜在系统性信贷风险的局面。中国农业银行广州分行还可以根据每款个人信用贷款产品的审批通过率与平均审批时长，对审批流程进行优化。对风险较小、通过率较高的产品申请，可简化流程，提高效率。对风险较大、通过率较低的产品申请，也应在合理把控风险的前提下，改进审批流程，缩短工作时长，减轻经办人员和客户的畏难情绪，提高基层网点营销该类产品的积极性，促进该行各类个人信用贷款产品的均衡发展。

　　六、结论

　　个人信用贷款业务受到商业银行的日益关注，很多银行开始重视个人信用贷款业务的拓展，摸索个人信用贷款业务的经营模式。本文对中国农业银行广州分行开展个人信用贷款业务的现状及存在问题进行了全面分析，提出对应措施。相信在中国农业银行广州分行的积极推动下，该行的个人信用贷款业务能与时俱进，经营模式日臻完善，为该行创造更多财富的同时，成为引领金融创新的行业标杆。

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